할부 카드깡, 결제를 받는 주체로 갈래가 나뉜다

할부 카드깡 구조 — 결제를 받는 사람이 누구인가

할부 카드깡이라는 이름으로 검색되는 것은 크게 세 갈래이다. 첫째는 카드사가 만든 공식 상품, 둘째는 제3자가 할부 결제를 대신 받는 방식, 셋째는 상품권을 할부로 사서 되파는 방식이다. 셋을 가르는 기준은 결제를 최종적으로 받는 사람이 카드사인지 아닌지이다.

카드론은 카드사가 회원에게 직접 내주는 대출 상품이다. 약정 기간 동안 매달 원리금을 갚으며, 이용 내역이 신용정보에 기록된다. 리볼빙은 결제 대금의 일부만 내고 나머지를 이월하는 서비스로, 이월 비율은 신청 화면에서 정한다.

제3자 할부 결제 대행은 실제 팔 물건이 없는 사람이 할부로 결제를 받고, 대금에서 몫을 뗀 뒤 나머지를 현금으로 주는 구조이다. 카드사는 이 결제를 정상 매출로 승인하므로, 실제 거래가 없다는 사실은 나중에 드러난다.

상품권 할부 매입은 카드로 상품권을 할부로 사서 곧바로 되파는 방식이다. 되팔 때마다 값이 깎이고, 알선하는 사람이 끼면 결제 대행과 같은 구조가 된다. 할부로 나눠 냈다는 사실은 이 구조를 바꾸지 못한다.

할부 카드깡 가운데 공식으로 쓰는 채널

공식 채널은 카드사가 직접 제공하는 서비스이다. 카드론은 금액이 크고 기간이 긴 자금에 쓰이고, 리볼빙은 결제 대금 일부를 이월하는 데 쓰인다. 어느 쪽이든 신청 화면에 이율·한도· 상환 조건이 적혀 있다.

• 카드사 앱·홈페이지·고객센터 등 공식 경로로만 신청한다.
• 한도·이율·이월 비율을 신청 화면에서 미리 읽는다.
• 절차 전체가 본인 명의 계좌와 본인 인증만으로 끝난다.
• 이월 잔액을 방치하지 않고 여유가 생기는 대로 갚는다.

화면에 붙는 이름만 카드사마다 다를 뿐 신청 절차 자체는 같다. 카드사 앱에 로그인해 대출·리볼빙 메뉴로 들어가면 이용 가능 금액과 조건이 먼저 보인다. 금액과 기간을 입력하면 상환 계획이 계산되어 나오고, 본인 인증을 거쳐 계좌를 고르면 신청이 끝난다.

공식 채널의 특징은 회원과 카드사 사이에 아무도 끼지 않는다는 점이다. 신청도 회원이 하고, 심사도 카드사가 하고, 처리도 카드사가 회원 계좌로 한다. 이용 내역이 신용정보에 남으므로, 짧은 기간에 여러 번 이용하면 신용평가에서 불리하게 볼 수 있다.

카드론과 리볼빙 가운데 어느 쪽이 맞는지는 상환 계획으로 정한다. 정해진 기간에 갚을 계획이 있다면 카드론이 조건이 분명하고, 매달 형편에 맞춰 갚는 비율을 조정하고 싶다면 리볼빙이 맞다. 비용 계산은 할부 카드깡 비용 편에 예시로 적었다.

할부 카드깡 가운데 위험한 구조

위험한 구조는 제3자가 할부 결제를 받고 현금을 주는 방식이다. 결제액에서 미리 몫을 떼므로 비용이 높고, 입금이 안 되는 사기, 카드 이용 정지, 여신전문금융업법 위반이라는 문제로 이어질 수 있다. 카드 대금은 할부 개월 수만큼 그대로 청구된다.

• 실제로 필요 없는 상품을 할부로 결제하도록 유도한다.
• 먼저 받거나 비용을 뗀 뒤 나머지만 넣어 주겠다고 한다.
• 사업자 정보 없이 SNS·메신저로만 소통한다.
• 카드 비밀번호·인증번호나 신분증 사본을 요구한다.

위험한 구조는 이름을 바꿔 가며 나타난다. 할부 결제 대행·할부 매출 대행·상품권 할부 매입 처럼 다르게 불리지만, 「카드 결제를 받는 사람이 카드사가 아니고, 그 사람이 대금에서 몫을 뗀다」는 구조는 같다.

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이 편은 갈래를 구조로 나누는 데 집중했다. 비용이 어떻게 계산되는지, 위험 신호를 어떻게 알아보는지는 아래 두 편에서 이어진다.

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