할부 카드깡, 월 청구액이 아니라 총액으로 계산한다

할부 카드깡 비용 — 개월 수가 만드는 착시

할부 카드깡의 비용은 한 숫자로 말할 수 없다. 공식 채널은 이용 금액과 기간에 따라 이자· 수수료가 붙고, 위험 방식은 결제 순간 결제액에서 몫을 뗀 뒤 카드 대금을 할부 개월 수로 나눠 청구한다. 개월 수가 늘수록 매달 부담은 작아 보이지만 총액은 줄지 않는다.

표의 둘째·셋째 줄이 핵심이다. 공식 채널의 월별 부담은 신청 시점에 이미 계산되어 화면에 나온다. 위험 방식은 광고에 적힌 월 부담액만 보이고, 개월 수를 다 곱한 총액은 스스로 계산해야 알 수 있다.

비용을 견줄 때는 이번 달 청구액이 아니라 「끝까지 냈을 때 손에서 나간 총액」으로 본다. 공식 채널은 이자를 더한 총 상환액이고, 위험 방식은 떼인 몫에 카드 대금 전액과 뒤따르는 위험을 더한 값이다.

연체 이자는 두 갈래에 공통으로 붙는다. 결제일에 카드 대금이 빠져나가지 못하면 그 회차 부터 연체 이자가 계산되고 연체 기록이 신용정보에 남는다. 할부는 회차가 여러 번이라 연체가 반복될 위험도 그만큼 늘어난다.

공식 채널의 할부 카드깡 비용 — 이자와 이월 수수료

카드론의 이자는 정한 기간 동안 매달 원리금을 나눠 갚는 방식으로 매겨진다. 같은 이율 이라도 기간이 길수록 총 이자가 커진다. 예시로 300만 원을 12개월로 나누어 갚으면 매달 원금 25만 원에 남은 원금에 대한 그달 이자가 더해진다.

리볼빙은 이월한 잔액에 매달 수수료가 새로 붙는 구조이다. 이월 비율을 낮게 두면 이월 기간이 길어지고, 그만큼 수수료가 여러 달 쌓인다. 예시로 100만 원 가운데 10퍼센트만 결제하고 나머지를 이월하면, 남은 90만 원에 수수료가 붙은 채 다음 달로 넘어간다.

• 이율·수수료율 — 카드사 앱 신청 화면과 여신금융협회 공시표에서 회원 등급별로 확인한다.
• 기간 — 카드론은 약정 개월 수, 리볼빙은 이월이 끝나는 시점. 기간이 총 비용을 정한다.
• 중도상환 — 카드론은 카드사마다 조건이 다르고, 리볼빙은 언제든 앞당겨 갚을 수 있다.
• 신용정보 — 이용 사실이 그대로 남는다. 비용은 아니지만 다른 대출 심사에 영향을 준다.

카드론과 리볼빙 가운데 어느 쪽 비용이 적은지는 금액과 상환 계획에 달렸다. 정해진 기간에 갚을 수 있다면 카드론의 총 이자가 계산하기 쉽고, 매달 형편이 바뀐다면 리볼빙이 유연하지만 이월 기간이 길어질수록 총 수수료가 커진다. 구조의 차이는 할부 카드깡 구조 편에 있다.

위험 방식의 할부 카드깡 비용 — 총액으로 다시 계산한다

위험 방식의 비용은 결제액에서 미리 뗀 몫이다. 예시로 100만 원을 결제하고 88만 원을 받아 10개월 할부로 처리했다면, 명목 비용은 12만 원이지만 카드 대금 100만 원은 매달 10만 원씩 열 달 동안 그대로 청구된다.

• 미입금 — 결제는 승인됐는데 현금은 들어오지 않는 경우이다. 카드 대금 청구는 그대로 남는다.
• 이용 정지 — 카드사가 이상 거래로 판단하는 순간 카드가 막히고 한도도 줄어든다.
• 신용점수 하락 — 이용 정지 기록에 연체까지 겹치면 다른 금융 거래 심사에도 불리하게 작용한다.
• 처벌 위험 — 여신전문금융업법의 처벌 규정이 다루는 대상이 될 수 있다.

「할부라 부담이 적다」는 문구가 붙은 안내는 월별 숫자만 강조해 총액을 가리는 데 목적이 있다. 개월 수를 늘려 줄수록 수수료가 낮아진다는 말도 마찬가지이다. 광고 문구와 요구 사항으로 위험을 가르는 법은 할부 카드깡 위험 신호 편에서 다룬다.

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이 편에서는 비용이 만들어지는 구조와 그 계산법을 짚었다. 결제를 받는 주체로 갈래를 가르는 법은 구조 편에, 광고와 연락 방식에서 위험을 알아보는 법은 위험 신호 편에 있다.

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